7.財商比智商更具市場價值（7）

2．如果只能申請商業貸款：商業貸款47．6萬元，月還款5700元，10年內也可還完貸款，但還款壓力較重，且養老規劃也要推后。***

制訂一項理財計劃第一步是回到基本原則上來，或者，對那些往往臨時湊合的入來說，應該先實施一些基本原則。最基本的原則是懂得理財的意圖。

摩根士丹利資產管理公司的蘇珊·赫什曼說：\"人們犯的最大錯誤是沒有方向，不知道要實現什麼目標。\"她說，先根據實現的時間和必要性將目標分類。短期的目標是掙夠房租；賺取大學學費或購房的分期付款可能是中期的重點；最常見的長遠目標是繳納養老金。

普華永道的稅務和個人理財計劃部主管尼爾·賴特提出一個分幾步走的計劃制訂過程。第一步是決定你想達到什麼目的，比如積累儲蓄，給後人留下遺產，或是將來在地中海購置一艘遊艇——如果你想讓後代自己謀生的話；下一步是制定實現這些目標的策略，也就是找到合適的投資組合；最後一步是定期回顧，確保一切按計劃進行。

理財顧問說，某些資產的回報高於其他資產，這取決於期限的長短。

赫什曼建議：滿足短期需要的資金以現金形式保留；用於實現中期目標的資金可購買債券；而養老金和其他長期投資應投入股票和有高回報潛力的其他資產。

以上介紹的都是理財的一些基本原則，每一個家庭在制定理財計劃的時候都應該遵守這一原則，其他因不同家庭而異。

高收益的理財產品往往孕含著高風險，即使存款也存在著負利率的風險。要保持正確的理財觀念，根據家庭階段性的生活目標，時刻審視資產配置隋況和風險承受能力，兼顧風險和收益，不斷調整投資組合，選擇相應的投資產品和比例，從而達成工薪階層的理財目標。

我們制訂家庭計劃的時候，可以讓孩子在場，聽取孩子的意見。如果孩子太小，不是很了解，我們只要告訴他我們是怎樣決定的，為什麼會做出這樣的決定即可。總之，目的是讓孩子了解理財這一行為。

告訴孩子，貪慾比魔鬼更可怕唐才子李約，字存博。其詩文俱佳，官至兵部員外郎。他性清心寡欲，喜博古探奇，好與文人雅士彈琴煮茗，吟誦清談，后棄官終隱。如此清心寡欲、出塵脫俗之人，其德行必定不一般。在《尚書故實》一書中，就記載了他不貪財利、堅守信義的一件事，並說他平常所做的事，大致都如此。

李約有一次坐船行於江上，同一胡商的船一前一後。胡商得了重病，將李約請過船去，把兩個女兒託付給他，他的兩個女兒都長得非常美麗。

胡商又交給他一枚珠子，並囑咐他許多話。

等胡商死了，李約將他遺留的數萬財寶全都如數送交給了官府，並為胡商的兩個女兒尋偶婚配。

當初胡商臨死時，同李約約定，自己死後要含著那枚夜光珠，別人都不知道此事。後來死去的胡商的親屬來清理胡商留下的資財，請官府的人挖開墳墓檢查，夜明珠果然還在。

並非親朋故友，僅僅是一路同行之人，對於這僅有一面之緣的路人的託付，李約毫無私心，不貪財色，完全按照此前的託付來履行承諾，即使在沒有人知道的況下，依然堅守自己做人的本分，這種德行不能不令現今的人所欽佩。

然而，並不是所有人都像李約這樣。在當今的社會上有一種\"錢奴\"，為了錢去做偷竊、搶劫、詐騙等犯法行為，有的甚至為了錢搭上了自己性命。

有這樣一個真實的故事：有一個人叫阿明，他很想用錢買到較高的社會地位，他認為有錢能使鬼推磨，於是辭去公安工作，干起個體賣服裝。

他的生意很好，逐漸闊綽起來。他認為自己的\"價值\"與錢一樣與日俱增，於是更崇拜錢了，除了錢，目空一切。無休止的金錢**，成了他墮落的催化劑。為了弄到更多的錢，他逐漸走上詐騙的犯罪道路。他騙走了家鄉父老的147萬元，騙了南方某單位的130萬元，從此過著揮金如土的生活。