22.「月光族」：擺脫「月光」靠理財（1）

年輕的「月光族」，沒有家庭和養老的負擔，所以可以無憂無慮地「出手大方」，但是面臨的尷尬就是沒有積蓄，月月花個精光的做法雖然瀟洒，而隨著年齡的增長，也會越來越沒有底氣。***怎樣才能走出這種看似光鮮而實際無多少「功力」的困境，最重要的要從理財開始。

「月光族」理財之一：記帳，立刻行動起來

記帳是理財最重要的一步。年輕的「月光族」往往不屑記帳，覺得記帳像是很原始的做法，最主要的是幾角幾塊做了什麼都得記下來，「月光族」認為這是家庭主婦的做法，我有必要那樣啰嗦嗎？除非你可以保證銀行卡固定時間裡總是有足夠的錢讓你消費，否則從現在開始就準備一個賬簿或者電子賬單表，開始記賬。

分析：記賬的目的是通過數字來分析自己的消費趨勢。通過數字，可以看出哪些是不必要的消費，哪些是可用可不用的，哪些是必須的。把前兩種的消費省下來，就會省下一筆不小的費用，也不會再有花錢而找不到北的感覺。

例子：小珂剛工作的頭幾個月，也面臨著「月月光」的煩惱，她本人又比較懶，天天不記賬，後來小珂的媽媽要求女兒把每天的支出況說一遍，她幫女兒記，通過觀察，她現女兒熱衷於買一送一這種購物，為了免費的贈品而買了很多其他不必要的東西。後來，通過合理的規劃，小珂的消費走向理性，每月都有節餘。

「月光族」理財之二：管好你的信用卡

信用卡是「月光族」青睞的金融產品，因為它有一段時間的免息日，月光族在享受著信用卡提前消費樂趣的時候，也在「享受」著最後還款日的逼債。很多月光族是不會仍掉信用卡的，但是當你控制不住消費衝動的時候，是否想過還款的痛苦？所以，一定要管好自己的信用卡。

分析：信用卡的提前消費給人們帶來了很多便利，但是也成為年輕人衝動消費的肇始。「月光族」應該弄明白自己辦理信用卡的目的，消費開始的時候，要充分估量自己的經濟實力，是否能在免息日內還款？任何一種金融產品只能是為了更好地便利生活、積累個人財富或者減輕經濟負擔，如果不合理的利用，就導致加重經濟負擔。

例子：冉冉是一個細心的女孩子，參加工作才兩年，雖然薪水不高，但是個人積蓄已經有1萬多。她的信用卡可是揮了實在的作用，她開始是每月十五號基金定投，因為是十六號工資，後來她換了工作，每月月底才能工資，當錢不能周轉開的時候，她就先從信用卡消費，保證了每個月的定投資金，這樣堅持了兩年，每個月定投400元，收到了較好的回報。她講到，這400元如果放在身邊，花費掉是很容易的，幾件衣服，幾件化妝品就用完了。

「月光族」理財之三：投資教育

年輕的「月光族」走出校園，一些人再也不願意翻開課本，對知識的汲取不再顯得積極，並且很快丟掉了自己的興趣愛好，在重複不變的工作環境中行走，不做任何長遠事業打算，不做任何兼職工作，對教育的投資意識比較缺乏，如果想有更多的收穫，不妨將第一桶金用來投資自己。

分析：「一定要對人力資本、對教育進行投資，它帶來的回報是強有力的。變化的中國需要增加人力資本投資」，諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·赫克曼七年前在北大一次演講中稱教育投資的回報率高達30%，足以證明在知識經濟的當代社會，教育的重要作用，只要個人能夠合理有效地利用好教育投資，它幾乎是沒有任何負面效應的。

例子：藝銘專科畢業后，到電子信息城站櫃檯，做推銷，由於自己的性格偏向於內向，所以推銷的業務做的並不好。但是她一直堅持著學習英語這個愛好，每周有兩個晚上到輔導班練習口語，這樣一直堅持了半年的時間，自己的工資勉強維持生活。後來，航空公司招收懂英語的辦公室人員，她雖然文憑不佔什麼優勢，但是憑藉出色的外語水平，簽了合同，成為航空公司的正式人員，月薪固定，至少比以前提高了三陪。

對於收入不多的「月光族」來說，理財是一個逐步的過程，最低目標是擺脫「月光」的基礎上有一定的收入積蓄。另外，「月光族」理財應避免一夜求富的心理，張口就要走入高積蓄的行列是不妥當的，有的「月光族」看到風險高的理財產品而投入自己所有的資本，又不能及時地把握好市場的行，一段時間裡賺了不少，又隔一段時間，輸個精光。這種冒險式的行為帶來的後果可能是一無所有。