妻子的智慧

在書本上和戲院里，有一種對金錢毫不在乎的樂天派給我們帶來了很多笑料。當大衛·克波菲爾讓他的年輕新娘多娜計劃開銷時，多娜便開始撅嘴撒嬌，呈現出的是個可愛動人的角色。不朽的名著《與父親一起生活》也是我們所喜愛的，書中描寫了母親把每個月的家庭預算都攪得一團糟，為了此事每每發生爭戰，但是，在母親節那天，父親表現出了最好的風度。還有，浪費成性的麥克白先生，在狄更斯的筆下也變成了文學史上讓人喜愛的角色之一。

一點不錯，小說里吸引人的不負責任的角色，通常也會具有迷人的特性。但是，在現實生活中，不能合理計劃收入的人無法惹人發笑。他是個失敗的冒險家；她奢侈浪費、稀里糊塗，是繞在丈夫脖子上的沉重負擔，根本談不上動人。財物上的損失遠比其他的事情更讓人傷心，更讓人討厭。

現在的物價上漲了，生活水平也提高了，孩子上學需要的費用變得更加昂貴。我們的錢比起十年前，不，甚至五年前買到的東西，都要少很多。妻子們面對的是一個不成比例的挑戰，必須小心地利用那些錢。

也許有人認為，只要增加我們的收入，所有的煩惱都會隨之解決。但是，經濟學家告訴我們，這個普遍存在的觀點是錯誤的。華納默克和吉姆貝爾百貨公司的財務顧問，愛爾西·斯泰普萊敦認為：大部分人的收入增加，往往會造成開銷的增加。

我為此書搜集資料時，偶然看到了一本有關家庭關係的好書。作者雖然是一位全國著名的心理學家，但是他似乎毫不知曉如何處理家庭預算，這不能不說是一個特殊的缺點。他說：「如何處理家庭收入，其實是個非常簡單的問題。無非有錢的時候就多花，沒錢的時候就少花。」

他的理論的確簡單，而且話里有一種洒脫的氣質，不僅使人想起小說中那些奢侈迷人的人物。但是，當我們靜下心來仔細想想，才覺得有些不對勁。他的這種做法，完全就是沒有好好地處理自己的收入。沒有計劃的開銷，就意味著每個人都可能分享你的收入，包括菜販子、麵包商還有電器銷售商等等。加拿大的蒙特利爾銀行就勸告顧客，要學會精明地消費，尤其在他們突然得到一筆大收入的時候。

將自己的收入做出預算，可以保證你的家庭能夠得到滿意的分享。預算不應該是一件約束行動的緊身衣，也不是毫無目的地記錄用掉的錢，它是一張經過計劃的藍圖，幫助你把所有的收入花在正確的地方，派上更大的用場。比如你心目中的目標——一個新家、孩子們上大學的費用、家人的養老保險金、盼望的假期。正確的預算方式會幫你實現這些願望，它會告訴你，將那些不重要的投入拿出來，放進需要大筆費用的項目里。

知道如何使丈夫有限的收入得到最大的利用，這也是幫助丈夫成功的重要方法。如果丈夫很會賺錢但不知道節省，你應該幫助他看緊錢袋；如果在用錢方面他已經很節省，你也可以表現出相同的看法，來增加彼此的信心。如果你對處理家庭財務一竅不通，那麼應該馬上學習如何預算開支。

你想成為家庭財務的專家嗎?一個很好的獲得家庭經濟知識的來源就是生活類雜誌。它會告訴你，如何利用舊衣服；如何製作物美價廉的點心；如何製做傢具等等。另外還有一個好消息：附近的銀行有一種免費的預算諮詢服務，他們會根據你的家庭需要，告訴你特殊的預算計劃。為了讓預算計劃價值更高，因此必須是專門為你訂製的，並不適合其他家庭。因為，你的財務問題就像你的身材面孔一樣，是獨一無二的。其他家庭的情況不會和你的完全相同。

下面的一些建議對你的家庭預算計劃會有幫助。首先，將每一筆開支記錄下來，清楚地了解支出情形，這是非常有用處的。因為我們必須知道錯誤的地方，否則改進就無從說起。假如我們不知道該減少何處的支出，以及為什麼要刪減，節約就沒有任何意義。所以，必須在某一時期——至少三個月時間記錄下所有的家庭開支。

在記賬方面，亞爾諾德·白尼特、約翰·D·洛克菲勒和我，都是無可挑剔的專家。雖然我的付款方式都是開支票，但是我仍然每月將花費整理成一張清單，每年我都會把單子上的花費金額相加。如果你詢問某年我們的生活費、水電費、燃氣費、通信費、娛樂費分別是多少，我都能準確地告訴你。不僅如此，我還能夠通過這些記錄，查出增加的費用花到何處去了。當你清楚收入的去處，就不用再記賬了。但是我很喜歡手頭有這種資料，如果我懷疑自己在某方面的花費超支了，比如買衣服，只消察看一下記錄就會知道真實情況。

有一對夫妻開始記賬以後，奇怪地發現他們每個月居然有七十美元左右的錢用於買酒了。但是我認識他們，並不是一對酒鬼夫妻，只不過對朋友太熱情，時常邀請朋友來家裡喝一杯。很快他們做出一個決定，以後不再開設免費酒吧，將那七十元用在更好的地方。這個決定無疑是明智的。

首先該做的是列出家裡一年的固定開銷，包括房租、生活費、水電費和保險金。然後列出其他的必要開銷，有置裝費、交通費、醫藥費、教育費、禮金等等。必須實事求是地根據家庭的特殊需求設計預算，有時需要嚴格的自制力才能擬定需要的計劃，我想每個人都明白，這不是件容易的事，因為我們不能買下每一件東西。但是，我們至少知道，哪些東西是必須的，然後將那些不重要的東西放棄。你是否願意擁有一個舒適的家而放棄昂貴的衣服?你是否願意自己做衣服，將省下來的錢買一台電視機？很明顯，這些都需要由你和你的家人來做決定。

每年儲蓄10%收入

理財專家給我們的建議是，儘管物價繼續上漲，但是，如果你能節省收人的十分之一，用不了幾年你就可以獲得經濟上的舒適。因此，規定你自己將固定開銷的十分之一儲蓄起來，或者加以投資，還可以另外想辦法建立一筆額外資金用來買房子或汽車。

我所認識的女性當中，有一個人的丈夫是個既保守又頑固的英格蘭人，哪怕他窮得要在中央車站廣場脫光衣服，也不願放棄這個儲蓄十分之一薪水的計劃。這位太太對我說:「經濟不景氣的時候，我先生的收入突然驟減，全家也跟著吃盡了苦頭。我購買日用品總是想方設法節省每一毛錢，我丈夫為了省下公共汽車費，每天都要步行二十多條街。即便這樣，儲蓄十分之一薪水的計劃從來沒有間斷過。我承認，有時候當我們急需用錢時，我也十分後悔把錢放在銀行里，但是現在我很高興我們堅持下來了。因為儲蓄使我們到中年的時候，擁有了自己的房子和其它一些享受。」

準備一筆資金應急

許多財務專家都對年輕的家庭提出了警告，如果要應付緊急事件，至少要存下三個月的收入。但是，想一次存很多錢是非常困難的。如果一次存二百元，和下一次卻相隔了幾個月的時間，其結果是根本就存不了多少錢，與其斷斷續續地，倒不如每月固定存下五十或一百元的效果更好。

預算需要家庭討論

理財專家認為，預算計劃必須得到全家人的支持。由於每個人對金錢的態度都不同，往往會受到教育程度、氣質和經驗的影響，所以應該經常舉行家庭討論會，消除意見上的不合。

壽險是重大問題

對全國的女性來說，人壽保險協會的主任，瑪里昂·史蒂芬思·艾巴莉女士所說的每一句話都具有特殊的權威性，因為人壽保險專家的看法都是從她那裡得來的。當艾巴莉女士接受我的採訪時說，當妻子的應該問自己以下問題：

你是否知道人壽保險可以給你的家庭提供什麼基本需要？你是否知道一次性付款和分期付款的不同之處以及各自的好處？你是否知道有很多種不同的付款方式？你是否知道現代人壽保險的雙重意義？對於你的家庭來說，這些問題以及其他許多問題都非常重要，僅僅是你的丈夫知道答案還不夠，你也應該同樣知道問題的答案。假如一個男性意外身亡，人壽保險可以保護他的家庭；假如他繼續活著，人壽保險可以給他提供獨立的基金頤養天年。如果有一天，你不幸地成為一個寡婦，這時你所了解的人壽保險知識就可以幫你排憂解難。

瑪麗·南狄斯和加德森在《如何建立美滿婚姻》一書中告訴我們，婚姻生活里主要調和適應的地方就是如何支配家庭收入。大家都知道金錢不是萬能的，但是，如果我們知道如何有效地處理自己的財務，就可以給丈夫和家庭帶來幸福、安寧和效益。我們完全不能幻想自己的丈夫每月能夠帶回一筆大收入，就像我們原本應該嫁但最終沒有結婚的那個男性一樣。這種幻想只是徒勞地毀滅青春、浪費大好時光。我們能夠努力的工作就是將自己變成理財高手，好好利用他賺回來的錢，這樣做還可以激勵丈夫更勤奮的工作，賺更多的錢。具體方法就是以下的這些規則：

1．記下每一件開支，詳細了解花費的情形。

2．每年設計出一個新的預算計劃。

3．將家庭收入的十分之一儲蓄起來。

4．準備至少三個月的收入作為意外事件資金。

5．預算計劃需要全家人的配合。

6．人壽保險也是很重要的問題。