第八章 向銀行貸款與借股民的錢

現實生活中，「借」字不僅限於向私人去借，貸款也算是一種方法，而且是很常用、主要的方法。可總是有許多經營者，前怕狼后怕虎，不敢借貸，不願舉債，從而耽誤了許多發家致富賺錢發財的機會。記得美國著名的小商品經營大王格林尼說過這樣一句話：「真正的商人敢於拿妻子的結婚項鏈去抵押。」不正是提醒人們要在經商過程中要勇於借貸嗎？做生意不敢借貸，往往在商場上成不了什麼氣候。而大膽地前進一步，勇敢地向銀行貸款、舉債，則往往會走向成功。其實，在某些時候，機會使得你強迫自己貸款，這樣能夠幫助自己達到獲取利潤的目的。美國可口可樂公司的前任董事長伍德拉是位極保守的金融家。他一生最厭惡負債，經濟蕭條前夕，他剛好償清公司的全部貸款。一次，公司里一位財務負責人要以9.75%的利息去借一億美元的資金來興建新建築時，他馬上回答說：「撤了他，可口可樂永遠不借錢！」他的謹慎戰略使可口可樂公司在經濟大蕭條中免遭滅頂之災，但也因此產生副作用，使這個公司長期得不到發展，不能進入美國大公司之林。後來，戈蘇塔擔任了公司董事長的職務，一改前任的作風，看準方向，大舉借款。他接手時，可口可樂公司資本中不到2%是長期債務，從那以後，戈蘇塔把長期債務猛增到資本的18%，這種舉動使同行們大驚失色。戈蘇塔用這些資金來改建可口可樂公司的瓶裝設備，並大膽投資於哥倫比亞影片公司。他說：「要是看準了兼并對象，我並不怕增加公司的債務負擔。」這種不怕負債的勇氣將可口可樂公司從困境中解救出來，公司的利潤一下子增長20%，股票也開始上漲。戈蘇塔不怕負債的勇氣是來自於看準方向的基礎之上的。他不是濫借貸款，加重企業負擔，而是將借款用到生產的關鍵環節上。這樣，暫時的負債會贏得長時間的盈利，最終債務也會徹底清償。如果畏首畏尾，不敢冒借債的風險，那麼企業就會永遠失去發展的機會，最終會在企業競爭中失敗。對一個企業來說如此，對創業經營者莫不如此？事實證明，天才的賺錢者了解並能充分利用借貸。世界上許多巨大的財富起始之初都是建立在借貸上的。靠借貸發家是白手起家的經營的明智之舉。記得法國著名作家小仲馬在他的劇本《金錢問題》中說過這樣一句話：「商業，這是十分簡單的事，它就是借用別人的資金！」改革開放初始那些年，聰明伶俐的劉昕做了兩個小生意，攢了點積蓄，可是把原來的三間平房翻造成樓房后，積蓄就完了。這時他已不再滿足於街頭的小打小鬧了，他想辦一個公司，或開一家工廠，他把自己的打算告訴了許多朋友。一天，有位朋友專程來告訴他一個信息，本地的盛源商業信託公司屬下有一家欣欣遊樂廳，內有大型遊戲機、碰碰車、酒吧等資產，價值400萬元，現因管理不善，營利甚微，而信託公司想轉向投資開辦有高額利潤的保險公司，因此準備把這家遊樂廳賣掉。劉昕得到消息后感覺到這是一個難得的機會，就立即前去洽談，以380萬的價格成交。合同訂下后允許一年內分三期付清款項。第一次先要付220萬。「天哪！這麼多錢到哪兒去借。」劉昕的妻子聽了大叫起來，因為她清楚，自家的全部財產，包括房子算在內也不過十幾萬而已，這220萬簡直是個天文數字。可劉昕卻沉著地說：「有辦法！」劉昕找了一家關係較好的銀行，他用買下的遊樂廳為抵押品，貸到220萬資金。對這家銀行來講，有價值380萬財產作抵押，又能得到220萬業務的貸款利息，也是一樁好的生意，所以很順利地就把款貸給了劉昕。劉昕貸款買下遊樂廳后，由於經營得法，夫妻兩個勤勤懇懇，吃苦耐勞，精打細算，遊樂廳辦得很興隆。兩年後，他付清了全部欠款。再兩年他成了百萬富翁。當然，貸款也是一把雙刃劍，小心使用可以讓你致富，但是用得不好，就會適得其反。貸款是真正用來投資的，用來作為創業資本的，見過一些人拿著貸來的款當是自己的，胡亂揮霍，幾天下來沒有了，什麼都還沒有辦成。因此，要好好地利用。在現代市場經濟中，敢於借貸、善於用貸，巧於用貸、會用別人的錢發財的創業者才是高明的經營者，不要沉湎於「既無內債，又無外債」的小本經營的心理狀態中。大家都知道，借銀行的錢是有大利息的，借得金額越大、時間越長，意味著你就要還的利息越多，而一些企業在做出一定的成績后，就會意識到這一點，而願意去想辦法借企業的錢，最後只用還本。做大了的國美電器就是這樣，他們開始不滿足於從銀行借需要支付利息的錢，有沒有不需要成本的借錢方式呢？老闆黃光裕想到了向生產廠商「借錢」。家電大賣場善於「欺負」生產商是名聲在外了，但是在家電大賣場中，黃光裕的「借錢」手段依然是最厲害的。對比國美最直接的競爭對手蘇寧，國美每年從上游廠家中獲得了20.33億的周轉資金，而蘇寧每年還要自己掏腰包。國美在用別人的資金壯大自己，而蘇寧不得不靠自有資金滾動發展。華夏證券分析師指出，儘管蘇寧電器在毛利率上只比國美電器少0.05%，但凈利潤卻是蘇寧電器的3倍。這就是黃光裕借雞生蛋的傑作。再者就是當你還沒有混出名堂來的時候，或者你沒有可以說服讓銀行給你貸款的時候，你就不要指望銀行那邊會鬆口讓你貸款。每天排著隊貸款的人多了，他們也想讓自己貸出去的錢能夠生錢，顯然你不合適。這時候，你的辦法就是向親朋好友借了，其實不然，還有一個辦法就是和上面一樣，向別的企業借錢。這樣的借錢比向個人借錢要好，如果你能夠提前從客戶那裡收取費用而押後向供貨商支付費用，那麼就等於是用他們的錢來壯大你自己的事業。假想你是一個單槍匹馬的出版商，正與一個面臨銷售壓力的印刷商打交道。他已經把所有老客戶的最大潛力都壓榨出來了，如果還想再有額外業績的話，只能是通過尋找新的客戶。而你，就是這個新客戶。誠然，你並沒有多少信用記錄，也沒有像樣的辦公環境，但你的出版物是你最具潛力的資產――誰敢說它不會成為下一個《時代周刊》呢？現在，那個印刷商跟你在一條線上了。他需要你的業務。他會想辦法說服他的公司給你信貸。歸根結底，如果你發達了，他的好處也少不了。同大的供貨商們建立良好關係是保證創業成功的關鍵之一。它使你處於有利的地位：你可以把寶貴的現金從庫存上節省下來，用在更需要的地方。但是這種方法不是萬能的，如果你沒有足夠的能力，你的東西不夠好，別人是不會信任你的。哪裡有借錢不需要還的地方？那只有資本市場了。國美老闆黃光裕在中國鵬潤上的交易使得他一夜之間成為中國首富。2004年6月，黃光裕讓市值只有2億的上市公司中國鵬潤，通過發行可換股票據，掏出88億，來收購他全資擁有的國美電器65%的股權。這項收購之前，胡潤認為黃光裕所有財富僅僅為46億，而此次交易，黃光裕僅是拿出了22個城市的國美電器的65%權益，市盈率高達48倍。黃光裕一夜之間「到手」88億元。國美「曲線」上市后，黃光裕藉助利好消息刺激，4個月內兩次配售部分套現，3次減價后以每股3.98港元在市場出售，成功為黃光裕套現近11.94億港元。2004年12月，國美第二次配售，以每股6.25港元的價格，配售2.2億股，黃光裕再次大筆套現13.75億港元。短短几個月之間，25.69億港元被裝進了黃光裕口袋，黃光裕本人在國美電器的持股量也由74.9%降至65.5%。在連續套現20多億元並有意將原有鵬潤地產業務賣出后，黃光裕先成立國美置業並投資8億多元在北京丰台買地，又有意將新地產公司再上市並成為新的融資工具。黃光裕嘗到了向股民借錢的甜頭了。一個人的力量是小的，一個人的資產是有限的，善於借別人的來給自己發財，這就是成功人士要做的事情。借的方式多樣，找到自己現實的借法，借得好，借得巧就會讓你的資本最大化。投資創業，選好項目在行動節省運營風險成本想要創業，必須要先選好一個賺錢的項目，沒有項目就無從下手，在制訂任何標準和計劃的時候，都是圍繞著這個方向進行的。項目的確定要考慮很多的因素，並不是說你看著哪個賺錢就選哪個，結合自己的資金實際，還要結合市場的需求度，找到合適的項目再出發。創業的項目就是自己要做的方向，就是自己奮鬥的目標，眾所周知，當一個人想要自己創業的時候，站在旁人的角度，你肯定會首先問一下他打算做什麼。當你知道別人開了一個公司的時候，你作為一個不知情者在感嘆別人能力的時候，肯定會問這個人的公司主要方向是什麼。同樣的道理，你要想創業，就要先選好你的創業項目，不能空談你的理想、你的目標，有人說過，如果你的目標是「創建一家公司」的話，那你的目標根本就不可能實現，你要確定下去，你要做哪個方向的公司，規模大概有多大……好的開始是成功的一半，作為目標作用的確定項目就是指引成功的嚮導。創業者在尋找生財之道的時候，如何選准項目，避開陷阱，穩中求勝，必須三思而後行。創業方向比努力更重要，對創業的人來說，選項是很關鍵的，如果你沒有經商的經驗又沒有大把的銀子讓你買經驗，那選項就成為你創業的第一個嚴峻的問題，所謂方向不對努力白費。一句英國諺語說得好：「對一艘盲目航行的船來說，任何方向的風都是逆風。」目標是一切行動的依據，在任何領域中，成功人士最重要的個性就是要有明確的目標。明確的目標能使我們看清使命，抓住重點，把握現在，使重點從過程轉到結果，因此目標的設立是走向成功的首要前提。沒有目標，我們的熱忱便無的放矢，無處歸依。有目標，才有鬥志，才能開發我們的潛能。目標可以將你在人生之中的巨大難題化整為零，目標就是指引成功的明燈，朝著目標向前才不會走更多的彎路，更能節約時間。有了目標也就不會在原地打轉，不會庸庸碌碌地浪費自己的光陰。拿破崙說過：沒有目標，不可能發生任何事情，也不可能採取任何步驟。如果個人沒有目標，就只能在人生的路途上徘徊，永遠到不了任何地方。所以，在創業的時候，首先就要確定自己的目標是什麼，接下來才能制定相關的計劃，才能針對具體的項目去做準備，否則一切都是在瞎忙。找了許久的資料和人脈或許和你最後確定的方向完全沒有關係，時間是有限的，浪費了時間就是浪費了金錢，這對於理財來說是最不想看見的。在創業浪潮興起的最近幾年來，創業人士是越來越多，你會感覺到各行各業的市場佔領越來越大。因此很多人都感慨，現在的生意不好做，創業難。是的，在這擁擠的市場裡面，如果你能夠找到一個合適的項目做下去，那就是你的天地了。例如校內網的成功，在這個年代，網上的交流發達，什麼聊天工具都有，網上的BBs之類的交流平台也多得很。但是王興卻看到了一個市場，那就是專門的大學生交流空白市場，於是他決定了要做這個，結果做得相當的成功。現在擁有2000所大學、80所高中及65家公司成員註冊，為高中生、大學生和都市白領提供了一個良好互動與信息交流的網路平台。首先但無論多擠的行業，都存在市場縫隙，另外還有一些產業正在起步。比如圍繞健康產業，衍生出許多市場空白。非典之後，原來很難做的***市場增長很大。選定一個合適的空白點進行創業，你可能很快就成為這個行業的領頭羊。第二個就是捕捉消息找個好項目：第一種來源，通過報紙、電視、廣播等媒體的報道了解信息。比如，我們經常在媒體上看到，廣東上了一個什麼新的項目，你可以想想鄭州是否有這個項目，如果沒有，是否可以開發。第二種來源，在市場中發現項目。比如我們逛街時可能發現有一個什麼新店，你可以考察一下，生意怎樣，適不適合自己來做。第三種來源，在外地出差、旅遊或到國外考察時，也要不斷捕捉商業信息。有的人在國外發現一個項目，生意不錯，國內沒有，能不能搬到國內來做。也就是說，只要在外地發現有項目已經成功了，你都可以考慮將它移植到空白的地區做。有個人去鄭州出差，出入電梯時覺得奇怪，為什麼鄭州的電梯里都沒有廣告，而北京的大型寫字樓里幾乎全有電梯廣告。據說，現在鄭州已有兩家廣告公司在開發這一塊業務。還有就是選擇自己熟悉的或者是很感興趣的行業，在這樣的領域裡面，你有足夠的人脈和技能。例如河南某諮詢公司的總經理，他就是學會計出身的，畢業後到財政部門做管理會計，後來出來從事會計業務，這樣他選擇代理記賬和會計培訓作為經商的方向，對他自己來講是非常熟悉的，整個程序他自己都經歷過，好管理。了解這個行業的深淺，知道需要多少投資可以運轉、日常費用有多大，如果充分了解了之後再做，風險會比較小。項目並不是所有你都可以做的，要量力而為，有一些條件時必須要注意到的，例如財力、時機等等條件，只有當你具備了成功條件的時候才可以去做，不要盲目。財力所選項目要與你的財力相對應，即要量力而行。首期創業的資金應該自己能操作、能控制，不能全靠銀行貸款、向朋友借。當然現在這種負債經營做法是存在的。但我還是建議根據自己的資金能力，有多少錢做多大的事兒。生意做好了一切都好，但一旦失敗你可能連累親戚朋友。時機一個好項目，今年可能很好，過了今年也許就不好了，或者現在很好的項目，去年可能還不行。比如，七八年前你想開個數碼沖印店，但當時數碼相機很少，開個店消費群非常有限，如果搞個門面房慢慢撐著，到現在可能都賠完了。所以，做一個項目還真要「天時地利人和」，要做通盤考慮。仔細定位也就是說要了解你的項目是幹什麼的，為哪些人服務。比如說，一個小型的代理記賬公司，目標就是小企業或者剛成立的公司，他們人員少，規模小，沒有會計。而大公司不做。你不可能為所有人服務。又比如你代理的服裝有四五個品牌，但每個品牌針對的顧客群體是不同的，錯位經營。你必須清楚自己的目標定位，是中是高，哪些人會購買。這樣的話，才可以有的放矢，以後你才會有針對性地去做營銷，提升你的銷售業績和回報。避免市場陷阱選擇市場空白時也要避免遇到陷阱。有的看起來是個市場空白，但與人們的消費習慣和消費心理差距比較大。雖然是一個新的東西，短期內要培養一個產業、培養人們的消費觀念，不是靠你單個的創業者可以的。不可盲目跟風一個行業，先行者把市場培養起來了，有了一些收益，後來大批的人跟進來。但我們看到的結果是，跟風的人很多都倒下了。盲目地跟進，很容易失敗。一個高中生輟學回家務農，但幾畝田的收入養活不了一家人，正在他發愁的時候，村裡一家農戶引進了良種西瓜，那一年西瓜的收成很好，價格也不錯，那家農戶當年就蓋了一座小洋樓，村裡人很羨慕，當然，包括他在內。第二年，很多人去那家人那裡取經，但當得知前期因為要買種子、肥料和地膜等投入很大時，很多人都猶豫了，他也在想要不要再等一年，看看如果西瓜真掙錢，再種不遲。於是又過了一年，當前一年種上西瓜的農戶也蓋起了小洋樓時，鄉親們就再也坐不住了。於是在第三年，他和鄉親們一起，買種子、肥料和地膜，結果當年西瓜大豐收，只是種的人多了，西瓜價格大跌，所有的人血本無歸。不要只挑大項目做所謂「三百六十行，行行出狀元」，只要你做好了，不管哪個行業都可以賺到錢，所以當大項目你跟不上的時候，選擇一些小項目也不錯，也可以做出大事業來。比如，溫州那邊的家庭作坊做一些紐扣之類看起來不起眼的小東西，一年也能做出幾百萬元。行業是沒有貴賤的，也許一些項目看起來投資小，收益慢，或者眼前難登大雅之堂，不是不能做。比如在門口開一個小店，投資非常少，幾乎沒有什麼風險，不會連累到很多朋友，不會傷了大家的感情。如果失敗了，對自己是一個小的教訓；成功的話，收益也不少。而且，最關鍵的是能樹立一個人的信心，這一點很重要。